2017年全国保业中介牌照审批的条件及要求

使用微信扫描二维码分享朋友圈，成交更快更简单！

自中国家保公司创办，我国的险发展历史已经200多年。中国险业经过近20年的发展，走出了一条立足国内，面向世界的改革之路，取得了令人瞩目的成绩。

　　通过跟险公司合作来增信已成为各大P2P平台吸引投资人的常规手段。据不完全统计，业内至少已有一百多家平台在其官网宣称和保公司达成了合作，为投资人提供“资金安全保障”。

1

保公司在合作中究竟保什么



　　其实，在险行业的监管中，并未就其与P2P行业的合作领域完全放开，目前保监会允许的合作范围还是比较有限的，所谓的“资金安全”大多是指“因盗刷、盗用导致账户资金损失这一非常规风险”。

　　以财路通为例，该平台在其官网首页位置上发布了一则“中国人寿财险与民安财产险公司联手承保”信息，以“本息保障”、“险公司承保”等字样进行宣传。但通过对合作机构的调研发现，其合作方中国人寿这样表示到：“中国人寿财险北京分公司与财路通合作人身意外伤害险，其他风险保均不在公司的承保范围。如果客户购买财路通理财产品，中国人寿将不承担投资资金的任何责任。”也就是说，与险公司合作是实，但资金安全保障是虚。

　　其实，目前还基本上不存在由险公司承保投资人投资资金安全的案例，保公司的保障范围有多大，深入到其与平台合作的保产品，且投资者要特别注意不同险产品的免除责任（不保的范围）。



险公司与P2P主要合作方式

　　据调查，目前险公司与P2P平台合作的方式主要有这样几种：一是上文提到的为投资人面对的盗刷、盗用等非常规风险提供保障，比如账户安全险；二是为借款人提供人身安全保，保障借款人的还款能力，实质是针对借款人的人寿险；三是为平台高管提供避责服务，保障高管层人员因合同条款不清等问题造成的事故责任，比如董事、监事及管理人员职业责任保（董责险）；四是为担保标的抵押物提供相关的险服务，实质是财产保；五是为信用贷款者提供信用保，主要针对无抵押物的信用标，保额较低，主要体现为信用险；六是履约险，险公司向履约险的受益人(即债权人)承诺，如果被险人(债务人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保产品。

　　其中，账户安全险、寿险、责任险和财产险保障的范围都属于小概率事件，是保公司的常规业务，跟P2P网贷投资者为关注的、平台宣传多的“本息保障”、“资金安全”几乎没有实质关联，但却是当者合作方式的主流。换言之，目前险公司主要是基于其自有产品（财产保、人寿险等常规产品和类似董责险等个性化产品）与P2P平台进行合作。

　　信用险和履约险已经算是触及到了P2P网贷平台的核心业务地带，但因其风险较高，险公司对其尚处于比较保守、谨慎的态度，因此在合作的过程中，这种方式属于少数范畴，普及率很低。

当前哪些平台为投资人保障安全

　　在P2P行业去担保的趋势下，在行业风险不断聚集的背景中，通过与险公司的合作来增信，成为了当下一种较为常见的现象。具体而言，去年财路通与国寿财险北京分工司的合作开启了这一序幕，之后，国寿财险、民安险、大地保、众安险、天安险等多家财险公司都曾传出开始尝试与P2P进行业务合作的消息，涉及P2P平台多达10余家。

　　就合作内容而言，目前还主要聚焦在财产险、意外险、账户安全险等一些无关痛痒的产品上，比如拍拍贷、挖财网等平台联姻险公司，保障其用户个人交易账户的资金安全。

　　当然，随着P2P行业的发展，二者的合作也在持续深入，可以看到，有越来越多的险公司开始在尝试为P2P平台用户提供信用保、履约险，甚至“跑路险”等产品。比如，天安财险与米缸金融达成了战略协议，双方将在履约险方面开展合作；精融汇与华安险合作引入履约保；懒投资签约阳光险，为平台用户提供国内贸易险，保障买家的信用；宜信联合信托公司发行了一款和险公司合作的产品，主要是为用户提供金融机构贷款损失信用保服务，算是信用保的一种。此外，黄河金融的案例较为特别，它与浙商险达成合作，就平台股东万好万家集团对平台项目的担保协议进行履约再保，总保额800万，单笔保额上限50万，相当于给用户资金安全进行了一个双保，但额度有限。

　　虽然P2P网贷行业与险公司的合作已经取得了较大的进展，但不能忽视的是，这种模式在当前的普及率并不高，事实上很多广泛报道过的合作案例终进展都不大，大多停留在纸面上。且合作的平台，大多也是针对一个个具体的项目进行合作，投资者在投资时要擦亮眼睛，一看有没有险，二看保什么，三看不保什么，四看赔付原则。



4

P2P牵手保的难点与空间



　　险公司的产品定价是基于大数法则，依据保标的所面临风险的规律性(财产保主要指损失概率，人身险主要指死亡率等)、保公司经营费用及经营状况、保市场供求状况等因素来确定单位险金额所应收取的险费。

　　在产品研发设计上，由于P2P产品目前还属于非标资产，且创新速度快，险公司很难对其风险进行量化，从而也导致定价的困难：定价过高导致融资成本过高，影响P2P资产收益;定价过低又不足以覆盖其风险。

　　在产品经营上，P2P产品的创新性导致其个性化较强，覆盖率较低，时效性较短，而险产品的主要收入来源在于死差益、费差益和利差益，需要依靠销售规模。毫无疑问，P2P行业资产的这几种特性，对险公司的精算能力、风险控制能力和运营成本是提出了较大的挑战的。

　　虽然P2P行业与险公司的牵手存在种种问题，但仍然没能阻挡二者合作的热情，平安成立了陆金所，阳光成立了惠金所，越来越多的保公司也加入到了这个行列等等。可以预见的是：P2P行业作为互联网金融的重要板块，随着行业的继续发展与监管的落地，险公司是不会轻易放弃这块蛋糕的，二者的合作方向必将持续深入。

欢迎来到深圳合泰企业咨询服务有限公司网站， 具体地址是广东省深圳市南山区南山区桃园路田厦国际中心A座1005C，联系人是罗先生，联系手机是,主要经营合泰企业专注于前海自贸区公司注册、金融牌照审批、融资租赁、商业保理公司注册转让，各类金融牌照转让的机构，公司拥有多名从业十年以上的顾问，为你解决企业咨询管理、运营管理、财务风险管理一体化的方案设计，让你后顾无忧。。 单位注册资金单位注册资金人民币 250 - 500 万元。 我们公司主要提供深圳前海公司注册代办,前海商业保理公司注册转让,前海融资租赁公司转让,前海基金公司注册备案,深圳投资管理公司注册代办,深圳小额贷款公司注册等服务，我们确信，凭借我们的服务和良好的协调、沟通能力，定能使客户在经营生产中无后顾之忧，协助客户不断成长，在合作中与客户实现共赢。欢迎您致电咨询！